2019年度，全国贷款存量数据已经超过存款，全民负债时代正式来临！普通人身上背着房贷、消费按揭等多种债务，腾挪空间越来越紧，2020年度的武汉疫情，无疑加剧了大家的承受压力，针对于此，如何理性的分析和优化贷款与负债就变得尤为重要，在此，融合融研究院特提出以下分析和建议：

第一步、理性的分析负债，我们把负债分成刚性负债和柔性负债：

1、刚性负债是指房贷、信用卡、上征信系统的负债及年利息超过12%的负债，刚性负债一定要合理处理及规划，以避免影响家庭生活（如房产被变卖）或者惹上刑事纠纷；

2、柔性负债指年息低于低于12%负债、不上征信系统的负债及无息负债（如亲人、朋友拆借等）、公司负债等，柔性负债可以视为自己的相对缓冲地带负债，可以有较少的成本和时间来处理消化；

第二步、冷静的面对和拆解负债：

1、一定要告诫自己及家人：不管是因病、因商还是疫情下家庭支出原因而产生的负债都是对未来生活的向往，今天我们负债是因为我们希望能有更美好的生活而作出的选择！只有这样，你及家人才有更好的勇气来冷静的分析、规划和处理，这点至关重要，很多人都是在一旦遇到负债过多了（明天还不了房贷了、银行又打电话来催收了等等）一下子接受不了，慌了神，导致没能及时冷静的分析处理，浪费了很多时间来调整自己的心态，造成更多的负债成本，切记：债权人更希望看到你振作精神，努力改变以还清负债！只有这样，才有精力可以来冷静应对！

2、作出债务拆解计划：合理的把债务分级处理，一般情况下建议以下原则来分级处理：

（1）、刚性债务优先处理：房贷、信用卡排在处理的第一梯队，一是房贷涉及到基本的居住，二是信用卡利息较高，三是两者都上征信；

（2）、小贷、银行普通贷款放在第二梯队，这类贷款虽说也上征信，像小贷之类的利息也不低，但是缓些处理最多也就是多付出些利息，不至于影响你家人的基本生存；

（3）柔性负债排后处理：如涉及到自己投资的公司有贷款以及与亲人、朋友的借贷，这类借贷相对紧急度要稍低；

第三步、制定合理的还款计划：当我们把家庭及个人债务合理的拆解后，就必须及时的制定还款计划来降低违约损失或负债成本：

（1）、统计未来三个月的收入及资金来源预期（最少做好3个月规划甚至更长时间，以免到时慌乱重来），包括手上的现金、能短期变现的如股票、黄金等不影响家庭生活的可变现物资、季度收入来源（如工作要考虑疫情下裁员的风险、如商业要考虑亏损的风险）、其他筹措资金渠道（周边人短期拆借、贷款等），建议在统计数据总和的基础上最少打7折来使用；

（2）、与债权人沟通，尽量能延长付款周期以及降低利息为主要诉求，但是一定记住要让债权人感受到你的诚信，以及你有能力在未来一段时间内彻底解决债务的能力，有必要甚至要告知债权人你的还款规划，切忌破罐子破摔，让债权人对你的还款诚意及能力丧失信心：

a、与银行沟通疫情下是否能缓一个月或者更长时间还房贷？了解自己所处区域是否是银行可以缓还的目标内？与信用卡中心沟通是否能无息分期或者暂停利息？

b、与小贷公司等沟通是否能减免部分利息？

c、与周边人沟通是否能延长借款周期？

第四步、全力自救：不管再好的规划，最终都要尽快付诸行动，自救才是唯一的出路，在自救筹措资金的同时，一定要冷静的实施：

1、合理的处理自己的可变现资产：包括股票、债券、黄金之类的金融资产及房、车等固定资产，何为合理？遵循两个字：一是快，债务拖得越久，产生的违约成本就越高，建议在自己的心理预期价值上打个8-9折，能快则快；二是稳，不要给买家也好造成你在抛售的状况，也就是你得“装”，兜里加油钱都没了，你还得给人感觉你是准备把永久自行车卖了买宾利，以免资产过份贬值，造成不必要损失；

2、降低成本，避免沉没成本：亏损的生意、不必要的家庭旅游等等能砍则砍，尽量降低成本，避免被拖累，造成更高的沉没成本；

 

       但愿所有负债者人都有负债能前行的勇气！