7月中旬的楼市“停贷风波”影响巨大，实属罕见！

  自国家90年代初开放房地产市场市场化、自由买卖以来，还没出现过如此大规模的购房者与开发商之间的如此严重的利益对峙行为，购房者在明知影响征信、合同毁约的情况下，不惜以停贷相持，以换取房产的正常交付。

  众所周知，经过几十年的经济大规模增长演变，房产已经不再仅仅是中国老百姓的居住硬件，更是成为了家庭的核心资产，具有了一定的金融属性。此次停贷风波，对各方的影响如何？又会对贷款行业产生哪些影响？

一、首先我们看银行业：
   1、停贷总量金额占比较小，不足以影响银行业：
    由于银行通常为发放开发贷的项目匹配相应按揭贷款，因此预计涉及停贷的银行或主要是与出险房企有合作的银行，风控标准严格的优质银行受影响较小。7 月14 日，已有多家上市银行（6 家大行、8 家股份行、2 家城商行）发布披露停贷事件摸排情况，涉及停贷楼盘和已产生逾期/不良的按揭贷款余额规模均较小，占全部按揭贷款的比例大多低于0.1%，整体风险可控。
   2、 停工≠延期交付≠停贷，真实不良较为可控
    21 年末我国个人购房贷款余额38.3 万亿元，上市大行、股份行市占率达69%、16%。我们测算近两年（20Q1-22Q1）新投放按揭贷款规模约17.3万亿元，加回新发RMBS 后的实际新投放规模约18.2 万亿元。但我们认为用停工或违约房企项目比例等方式来推测停贷按揭规模或容易夸大，因为“停工”不等同于“延期交付”，更不等同于“停贷”；此外，“停贷”业主在考虑违约成本后仍坚持“停贷”的或为少数（例如兴业银行涉及停贷楼盘的16 亿元按揭余额中仅有3.84 亿元已停止还款，占比不足25%），因而银行最终真实产生的不良规模或较小，资产质量有望保持稳定。

二、对贷款者的影响：

1、从贷款合同角度看，对贷款者非常不利。

“强制停贷”属于单方违约行为，毫无疑问。贷款者没有按合同履行责任。一则，他们有可能被银行起诉。二则，他们的行为可能影响其征信。如果其信用受到影响，未来其他贷款，消费等等相关事情都会受到影响。在一般情况下，停贷是比较严重的信用问题，不能随意说停就停。这也提醒其他可能因为各种原因而停止还贷的朋友，轻易不要走出这一步。

2、从现实的角度考虑，这批停贷业主值得同情。

贷款者所供的房地产项目已经陷入了全面的、长时间的停工。沟通无果，复工遥遥无期，这些项目中的少部分，不排除有可能成为烂尾楼。本质上，这批贷款者，并没有主动拖欠贷款的意愿。其一直按时按约履行，而事实的情况是他们哪怕继续履行合同，也无法按约定，在指定时间内收到其购买的住房。这对他们而言是极为不公平的事情。而且房子金额非常之大，部分贷款者更是集全家毕生积蓄。一次购房出现问题，很可能就让整个家庭，甚至整个家族陷入财务危机。表面上这是资金监管出了问题，本质上是预售制度先天不足所埋下的风险。

三、对房地产行业的影响：

1、严重影响了消费者购房信心：

从本周一有第2个楼盘跟进强制停贷之后。到周二已经发展到14个，到周三已经有50多个，到周四已经超过150个。其中包含来自广东、上海等经济发达地区的房地产项目。按照这样的趋势，未来仍然可能向全国各地蔓延。毕竟目前出险的房企数量较多。停工，磨洋工的楼盘的楼盘数量也非常之多。

不但楼盘多，而且这里面涉及的金额范围都非常巨大，按照周二时候14个停贷楼市数据显示，总共涉及4.6万人，涉及金额347亿。但这个数据只是14个楼盘的数据，到周四上午已经扩张到150个楼盘，虽然没有明确的统计数据，但可以想象，影响范围、人数、金额都将呈几何级数式增长。

2、对房地产行业产生的冲击，暂时无法估量：

如果大量贷款者不按时还款，肯定直接影响到银行系统的资金周转，如果最终银行系统都出现资金问题，后续情况不堪设想。另外，停贷事件也可能导致，购房者信心更加不足。如果有更多的人不敢买房，不愿买房，不愿贷款，最终可能会导致房地产销售额和贷款额继续下滑。这将影响开发商和银行后续的资金来源，从而使得停工情况会更进一步陷入恶性循环，银行债务问题，同样如此。

3、进一步加速形成了普通老百姓对房地产行业的负面情绪；

那么，对下半年整个贷款服务行业来说，会产生哪些影响呢？

有利的影响：

1、停贷风波让很多人明白了房产≠资产，还得现金为王，有可能会让很多手握房产的贷款者加速贷款进度，对很多公司来讲有可能迎来一个抵押贷款的小高潮；

2、银行在最近几年的疫情影响，很多意向客户有资质下降的趋势，在营利能力承压的预期下，有可能会开发更多新的贷款产品，来满足部分因征信变差或者负债率较高的用户，这样会扩大贷款服务行业的渠道来源，业务过件率会变高；

不利的影响：

1、疫情的继续和经济预期下行，会让很多人这两年打消了创业或者扩张之类的想法，“躺平”的人变得越来越多，而贷款的大部分意向客户都来自于此，客户量会有影响；

2、停贷风波会不会传导给更多的供房者？在本就经济压力巨大的情况下，很多供房者难免效仿这类躺平姿态，有进一步恶化贷款用户资质的可能性。

3、经过这些事件，在国家坚持房住不炒的政策下，房产价格难免下跌，银行在做二手房屋抵押贷款成数上，有可能会进一步压低；

   总之，这是一个风云变幻的时代，“这是最好的时代，也是最坏的时代”，机会永远属于有准备、有雄心、善于观察、执行力强的人，机会永远与风险并存！

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